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最高院:银行分支机构对外担保属营业范围,无需总行具体授权!

2018-02-07 13:46:36 来源:

作者:初明峰 刘磊

最高院:银行分支机构对外担保属营业范围,无需总行具体授权!

按:笔者完全不认同最高院的该判决观点,该判决支持的行为是:出借人通过委托银行放贷方式赚取了高息,将借款收回不能的风险全部转嫁给了银行。如该判决被下级法院参考效仿成为主流裁判观点,所带来的社会恶果是:支持变相通过银行套利,鼓励投机!


裁判概述:

工行鹰潭分行的担保业务在工商总行的授权范围内,应认为工行鹰潭分行已取得工商总行的概括授权。商业银行因相关 业务需要进行的上级银行书面批准和内部授权,属于银行上下 级之间的业务监督和内部授权,本质上是银行内部管理和风险防控,并不影响其对外民事行为的法律效力。担保行 为有效,应担责。


案情摘要:

1、 与工行鹰潭分行签订一份《贷款委托代理协议》:委托人自行承担委托贷款的风险,不得以任何形式 要求受托人承担贷款风险。

2、 同日,刘某某、工行鹰潭分 行、鑫华公司(借款人)签订一份《委托贷款借款合同》:工行鹰潭分行接 受刘某某的委托,向鑫华公司发放贷款4000万元;2013年12月10日,向 鑫华公司发放贷款6000万。

3、 2013年11月8日、2013 年12月10日工行鹰潭分行分别向刘某某出具《银行担保函》: 为上述4000万、6000万贷款提供连带责任保证。

4、 借款逾期未还,刘某某单诉 银行,未诉借款人:要求法院判定工行鹰潭分行承担担保责任。

5、 江西高院一审判定担保 函无效,工行鹰潭分行承担50%责任。

6、 最高院判定担 保函有效,工行鹰潭分行承担全部责任。


争议焦点:

工行鹰潭分行应否承担责任?如应担责,承担什么责任?如何承担责任?

法院认为:

一审法院:因工行鹰潭分行系 工商总行的分支机构,现无证据证明其为鑫华公司、品景公司向刘某某借款提供保证担保取得了工商总行的书面授权,工行鹰潭分行向刘某某出具的两份银 行担保函应确认无效。在法律有明文规定的情况下,刘某某仍然接受工行鹰潭分行提供 的保证担保,工行鹰潭分行、刘某某对本案两份银行保函的无效,均存在过错。

最高院:第一,工行鹰潭分行应 鑫华公司和品景公司的请求分别向刘某某出具的银行保函,出 具时间均在委托贷款代理协议之后,实质上变更了其不承担任何委托贷款风险之约定

第二,从担保 授权类型看,工行鹰潭分行的担保业务在工商总行的授权范围内,二审中工行鹰潭分行也未举证其每笔保函业务均需取得工商总行的具体授权,应认为工行鹰潭分行 已取得工商总行的概括授权。

第三、从担保授权性质看,商业 银行因相关业务需要进行的上级银行书面批准和内部授权,属于银行上下级之间的业务监督和内部 授权,本质上是银行内部管理和风险防控,并不影响其对外民事行为的法律效力。作为担保受益人,刘某某判断工行鹰潭分行是否具有担保业务 范围,只能根据其营业范围,不可能知道其内部是否授权或经过批准,工行鹰潭分行以内部未予审批否定担保合同效力,依法无据。

第四、从法律及司法 解释规定看,担保法第二十九条规定"企业法人的分支机构未经法人书面授权或 者超出授权范围 与债权人订立保证合同的,该合同无效"。该规定的所谓授 权应包括具体授权和概括授权,一审法院认为仅包括具体授权,并据此认定工行鹰潭分 行出具的银行保函无效,属适用法律错误。


案例索引:

(2016)最高法民终221号


相关法条:

《商业银行法》

第二十二条 商业银行对其分支机构实行全行统一核算,统一调度资金,分级管理的财务制度。

商业银行分支机构不具有法人资格,在总行授权范围内依法开展业务,其民事责任由总行承担。

《担保法》

第二十九条 企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的,该合同无效或者超出授权范围的部分无效,债权人和企业法人有过错的,应当根据其过错各自承担相应的民事责任;债权人无过错的,由企业法人承担民事责任。

《担保法司法解释》

第七条 主合同有效而担保合同无效,债权人无过错的,担保人与债务人对主合同债权人的经济损失,承担连带赔偿责任;债权人、担保人有过错的,担保人承担民事责任的部分,不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。

……

第十七条 企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的,保证合同无效。

企业法人的分支机构提供的保证无效后应当承担赔偿责任的,由分支机构经营管理的财产承担。企业法人有过错的,按照担保法第二十九条的规定处理。

《合同法》

第五十条 法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的合同,除相对人知道或者应当知 道其超越权限的以外,该代表行为有效。


实务建议:

银行为了避免支行随意对外担保可能带来的巨大担责风险,建议在支行营业执照登记营业范围处将"担保"改为:"担保(须经总行授权)"。同时银 行应加强对外出具担保函的流程管理,避免类似事后 承担担保责任所造成的财产损失。

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